Привет, ребята, добро пожаловать обратно в мой блог! Сегодня я расскажу о 10 ключевых уроках в области личных финансов, которые изменили мою жизнь, и я уверен, что они изменят и вашу, если вы примените их на практике. Так что давайте не будем терять время и перейдем к личным финансам.
Урок №1. Отслеживать три показателя, которые я называю «большой тройкой» — это первое, что вы должны начать делать каждый день
Урок номер один — это отслеживать три показателя, которые я называю «большой тройкой». Это ваши расходы, денежный поток и чистая стоимость активов. Я считаю, что это первое, что каждый должен начать делать на пути к финансовой независимости и, если вы сможете отслеживать эти три показателя и со временем их улучшать, ваше финансовое положение будет становиться все лучше и лучше. Нет никаких сомнений, что вы сможете достичь финансовой свободы.
Когда дело касается расходов, в первую очередь стоит отслеживать фиксированные расходы: транспорт, жилье, коммунальные услуги, медицинское страхование и так далее. Важно, чтобы эти расходы не составляли более 50-60% от вашего дохода. Если они превышают 60%, ситуация может стать сложной, и у вас может не остаться достаточно средств для непервоочередных расходов или даже сбережений и инвестиций.
Когда речь идет о непервоочередных расходах, я стараюсь держать их под контролем, отслеживая все, на что трачу деньги, и периодически проверяя бюджет в течение месяца. Допустим, ваша цель – тратить не более 1500 долларов в месяц на непервоочередные расходы. Вы можете проводить проверку, например, 15-го числа каждого месяца. На полпути к концу месяца ваши непервоочередные расходы должны составлять около 750 долларов. Если к 15-му числу вы уже потратили, скажем, 800 или 900 долларов, вы поймете, что нужно сократить расходы в оставшуюся часть месяца.
Когда речь идет о проценте личных сбережений, я рекомендую стараться откладывать около 10% от дохода, а затем постепенно увеличивать этот показатель. Идеально, если вы будете постоянно отслеживать этот процент, чтобы держать его в поле зрения и стремиться к его увеличению. Чем выше процент сбережений, тем больше денег у вас будет на такие вещи, как инвестиции.
Последний показатель, который я отслеживаю, — это чистая стоимость активов. Основная идея отслеживания заключается в том, чтобы иметь душевное спокойствие и получить лучшее представление о своем финансовом положении. Иногда я даже просматриваю свои старые записи расходов, скажем, за 2021 или 2020 год, чтобы увидеть, насколько выросла моя чистая стоимость активов за эти годы. Если вам интересно, я создал monobudget пару лет назад, где вы можете с легкостью отслеживать эти три показателя.
Урок №2. Экономия денег очень важна, особенно на начальном этапе — это самое главное
Урок номер два по личным финансам заключается в том, что экономия денег очень важна, особенно на начальном этапе — это самое главное. Многим людям кажется, что зарабатывание денег связано с успешностью их инвестиций или бизнеса. Но когда у вас не так много средств, самое лучшее, что вы можете сделать, — это активно сберегать, то есть очень агрессивно откладывать деньги. Главная идея заключается в том, чтобы накопить начальный капитал, который в дальнейшем сможет увеличиваться за счет сложного процента, и ваши деньги начнут приносить вам доход.
Известно, что первые 100 000, скорее всего, будут составлены в большей степени из сбережений, а не из инвестиционного дохода. Например, если вы откладываете 13 300 в год на протяжении 6 лет и получаете доходность в размере 7,5% на свои сбережения, то через 6 лет у вас будет 101 000. Однако 77% от этой суммы будет составлять ваши сбережения.
В другом случае, если вы сберегаете 10 000 в год и получаете среднюю доходность в размере 10%, то вам потребуется 7 лет, чтобы накопить 104 000, и при этом 67% от этой суммы будут составлять сбережения. Сложный процент работает лучше всего, когда у вас уже есть начальный капитал, но все «трудности» возникают на начальном этапе. Поэтому, если вы можете откладывать деньги, когда у вас еще мало активов, каждый сэкономленный доллар будет иметь для вас гораздо большую ценность в будущем, так как он начнет «работать» на вас.
Здесь нет никаких секретов, чтобы преодолеть этот рубеж. Создание вашего начального капитала требует много дисциплины, усердия и регулярных сбережений. Если вы только начинаете, просто придерживайтесь этого курса.
Урок №3. Отложенное удовлетворение крайне важно для всего
Урок номер три в области личных финансов заключается в том, что отложенное удовлетворение крайне важно для всего. Если вы можете устоять перед соблазном немедленного вознаграждения, то, как правило, ваше вознаграждение будет значительно больше позже в жизни.
В повседневных покупках, отложенное удовлетворение можно свести к простой фразе: «Если вы не можете купить это дважды, не покупайте это». Надеюсь, эта фраза достаточно понятна: если вы можете позволить себе купить вещь дважды, это, вероятно, означает, что вы находитесь в довольно хорошем финансовом положении, чтобы приобрести её. Например, представьте, что вы хотите купить что-то за 500 долларов, например, новый Xbox или PS5. Вы можете позволить себе купить это один раз, но мысль о покупке на сумму более 1000 долларов кажется вам пугающей. В таком случае я бы сказал, что вы, вероятно, не можете позволить себе покупку на 500 долларов, потому что если покупка на 1000 долларов вызывает у вас дискомфорт, то, возможно, это не самая лучшая идея.
Что касается инвестиций, предположим, вы инвестируете в фондовый рынок. Если вы покупаете и удерживаете акции в течение очень долгого времени, например, 10, 30 или даже 50 лет, ваши доходы будут становиться все больше и больше. Именно по этой причине многие финансовые эксперты рекомендуют не трогать свои сбережения или пенсионные счета, потому что они знают, что чем дольше деньги находятся на одном из таких счетов, тем больше они будут расти за счет сложных процентов, и это обычно лучше для вашего выхода на пенсию.
Урок №4. Быть внимательным к крупным покупкам, которые являются обесценивающимися активами.
Урок номер четыре по личным финансам заключается в том, чтобы быть внимательным к крупным покупкам, которые являются обесценивающимися активами. Мы все знаем, что такие вещи, как автомобили, теряют в цене, но обесцениваться могут и другие вещи, такие как ювелирные украшения и часы, одежда, книги, смартфоны и даже компьютеры. Если вы тратите деньги на один из таких активов, которые теряют в цене, наихудшее, что вы можете сделать, — это взять деньги в долг для его покупки. В этом случае вы занимаете деньги, например, у банка под высокий процент и не только платите банку за финансирование своей покупки, но и оплачиваете покупку, которая со временем теряет в стоимости. Вы буквально платите деньги, чтобы терять деньги.
Я говорю в основном о таких вещах, как ювелирные украшения, одежда или даже мебель. Подумайте, когда вы в последний раз покупали, скажем, новый диван за 2000, а затем через три года выставляли его на продажу за 200. Вы потеряли 1800 на этой покупке, плюс, возможно, столкнулись с ситуацией, когда покупатель так и не приехал забирать товар. Когда вы общаетесь с кем-то на маркетплейсе, люди часто обещают, что приедут, а затем просто исчезают, превращая это в эмоциональные американские горки.
Урок №5. Не нужно инвестировать в слишком большое количество активов
Урок номер четыре по финансам, который изменил мою жизнь, заключается в том, что на самом деле не нужно инвестировать в слишком большое количество активов. Я часто вижу это среди своих друзей и подписчиков: их инвестиционные портфели слишком раздуты за счет множества ETF и акций. Часто люди считают, что делают все правильно, вкладываясь, скажем, в 10 или 12 ETF. Однако проблема в том, что обычно у таких ETF есть пересекающиеся активы.
Например, если вы купили тикер VOO, который является ETF Vanguard на индекс S&P 500, и одновременно приобрели VOE — ETF Vanguard на средние компании с ценностью, вы обнаружите, что 92,1% активов VOE уже входят в состав VOO. Таким образом, вместо того чтобы диверсифицировать портфель, вы можете, наоборот, навредить себе из-за избыточного дублирования.
Большинство индексных ETF сами по себе очень просты и хорошо диверсифицированы, поэтому чаще всего вам достаточно одного, двух, максимум трех таких фондов. Если вы используете гораздо больше ETF, вы можете только усложнять себе задачу. Инвестирование должно быть простым и пассивным. Большинство обычных инвесторов, которые, например, просто покупали ETF на индекс S&P 500 за последние 15 лет, обогнали 92% крупных активных управляющих фондами, согласно данным S&P Global.
Урок №6. Инвестиции на срок более 20 лет, как правило, приносят положительный результат
Урок номер пять по личным финансам заключается в том, что инвестиции на срок более 20 лет, как правило, приносят положительный результат. В одной из статей на сайте Of Dollars and Data приводится убедительный аргумент, почему частным инвесторам стоит оставаться в рынке в долгосрочной перспективе. Автор объясняет, что по мере роста цен акций, который измеряется с помощью коэффициента P/E (цена/прибыль), их будущая доходность, как правило, уменьшается. Это логично: если вы покупаете переоцененные акции, они, вероятно, не принесут такой высокой прибыли, как недооцененные.
Если посмотреть на данные, видно, что по мере роста коэффициентов P/E (когда акции становятся дороже) существует отрицательная корреляция с доходностью на ближайшие 5 лет. В диапазоне P/E от 30 до 40 больше отрицательных точек (красные точки на графике, представляющие отрицательную доходность) по сравнению с диапазоном от 10 до 20. Однако самое интересное заключается в том, что если держать инвестиции дольше, можно увидеть, что по мере прохождения 5, 10, 15, 20, 25 и более лет количество отрицательных точек постепенно уменьшается.
Автор утверждает, что за любой 20-летний период акции США не показывали реальной отрицательной доходности с учетом дивидендов, а за 30-летний период доходность, как правило, сходится, несмотря на возможные различия. Таким образом, если мы хотим накапливать богатство, необходимо продолжать инвестировать в фондовый рынок при условии, что наш инвестиционный горизонт превышает 20 лет. Это значительно снижает вероятность потерь.
Многие люди считают, что фондовый рынок переоценен, и поэтому вообще не инвестируют. Автор приводит отличный пример, чтобы доказать свою точку зрения: если в 2012 году вы поискали бы в Google «фондовый рынок переоценен 2012», вы бы нашли множество статей, утверждающих, что рынок был переоценен на 50%. Однако если бы вы посмотрели на индекс S&P в 2012 году, когда он торговался на уровне около 1400 пунктов, и решили не инвестировать, вы бы упустили значительный рост за последние 10 лет.
Урок №7. Инвестирование должно быть скучным
Урок номер семь по личным финансам, который изменил мою жизнь, заключается в том, что инвестирование должно быть скучным. Скорее всего, вы не разбогатеете, занимаясь дневной торговлей, но то, что сделает вас богатым в долгосрочной перспективе, — это покупка и удержание активов, таких как индексный фонд, с последующим «забыванием» о них.
Хочу поделиться с вами отрывком из одного подкаста с автором книги «Психология денег» Морганом Хаузелем, который действительно вдохновляет:
«Твоя книга научила меня, что успешное инвестирование — это когда ты теряешь пароль от своего инвестиционного аккаунта».
«Да, именно так!» — отвечает Морган.
Хотя этой фразы может и не быть в книге, я чувствую гордость, когда забываю пароль от своего инвестиционного аккаунта, потому что это значит, что я давно не проверял его. И это действительно правда — мы должны стремиться к тому, чтобы «забыть» пароли от своих инвестиционных аккаунтов, если у нас хорошо диверсифицированный инвестиционный портфель.
Если ваш инвестиционный горизонт составляет 10, 20 или даже 30 лет и более, лучшее, что вы можете сделать, — это удерживать активы и продолжать вкладываться по стратегии усреднения (доллар-кост-авериджинг). Это означает продолжать вносить и инвестировать. Да, это скучно и кажется среднестатистическим подходом, я понимаю, но послушайте следующую цитату из того же подкаста о том, почему не стоит пытаться обыграть рынок, а лучше стремиться к средним доходам:
«Я считаю, что обыграть рынок очень сложно, и мало кто это делает. Но я знаю людей, которые способны на это, и я мог бы инвестировать с ними. Причина, по которой я этого не делаю, не в том, что я не верю в такую возможность. Это потому, что я стремлюсь к максимальной устойчивости в своих инвестициях. Если я смогу получать средние доходы на протяжении выше среднего периода времени, это приведет к успеху, который буквально поставит вас в топ 5% инвесторов.»
Вот и все — топ 5% всех инвесторов можно достичь, просто занимаясь «скучными» вещами, такими как инвестирование в индексные фонды, и, по сути, «отходя в сторону».
Урок №8. Не обращать внимания на своих сверстников в плане сравнения
Урок номер восемь по личным финансам заключается в том, чтобы не обращать внимания на своих сверстников в плане сравнения. Конечно, вы должны поддерживать отношения и следить за жизнью ваших друзей, но не стоит себя с ними сравнивать. Личные финансы — это долгий путь, и вы можете испытывать соблазн сравнивать себя с другими людьми в вашей жизни: с друзьями, коллегами или даже людьми того же возраста. В наши дни социальные сети усиливают это желание 24/7, подталкивая вас к постоянному сравнению. Однако важно помнить, что у каждого свой путь, и ваша ситуация может сильно отличаться от ситуации вашего друга. Ваши цели также будут совершенно разными.
Что касается людей в социальных сетях, вообще не обращайте на них внимания — вы не знаете, что на самом деле происходит за кулисами. Они показывают вам только «яркие моменты» своей жизни. Правда в том, что никто не подойдет к вам и не покажет свой банковский счет со словами: «Смотри, сколько у меня денег, чувствуй себя плохо.» Этого не произойдет. Сравнение только потратит ваше время и силы, которые вы могли бы использовать для работы над собой.
Некоторые люди любят тратить все, что зарабатывают, другие — откладывать все до последнего цента, а кто-то балансирует между этими крайностями. У каждого свои ценности и приоритеты в отношении трат. Это легче сказать, чем сделать, но если вы перестанете сравнивать себя с другими, вы заметите, что количество импульсивных покупок, которые вы совершаете, также снижается.
Урок №9. Избегать становиться “миллионером с зарплатой в 30 тысяч долларов”
Урок номер девять по личным финансам тесно связан с предыдущим, и он заключается в том, чтобы избегать становиться “миллионером с зарплатой в 30 тысяч долларов”. Это выражение, о котором я узнал в Техасе, и, по определению Urban Dictionary, оно относится к людям, которые зарабатывают $30,000 в год, но ведут себя так, словно зарабатывают миллионы. Например, представьте “миллионера с зарплатой в 30 тысяч долларов”, который ездит на арендованном BMW и всё ещё живет с родителями, или человека, который идет в клуб, платит за VIP-стол, но не может позволить себе заказать напитки, так как все деньги потратил на сам стол.
Главный урок здесь в том, что люди, которые внешне выглядят богатыми, скорее всего, на самом деле не имеют значительных финансовых средств. А те, кто действительно богат, часто не демонстрируют это ни в одежде, ни в поведении. Согласно исследованиям миллионеров, большинство из них живут намного ниже своих возможностей, и именно так они добились своего состояния. Лучшая цитата из книги “Сосед-миллионер” гласит: “Если ваша цель — финансовая безопасность, вы, вероятно, её достигнете. Но если ваша цель — зарабатывать деньги, чтобы тратить их на красивую жизнь, вы никогда её не достигнете.” Это напоминание о том, что если мы сосредоточимся на своих собственных целях и будем жить в рамках своих возможностей, мы, вероятно, достигнем финансовой свободы и безопасности. Не становитесь “миллионером с зарплатой в 30 тысяч долларов”.
Урок №10. Что рискованно для вас, может быть не рискованно для других, и наоборот
Урок номер десять по личным финансам, который изменил мою жизнь, заключается в том, что то, что рискованно для вас, может быть не рискованно для других, и наоборот. Так же как не стоит сравнивать себя с другими, не стоит принимать те же финансовые решения, что и они, только потому, что они так поступают. Ваш профиль риска может быть совершенно другим, чем, например, у вашего соседа. Если вы получаете финансовую информацию или совет, важно критически осмысливать его и обдумывать, подходит ли он лично вам. Общие советы не могут подойти всем одинаково, и даже если вы видите рекомендации на этом канале или любом другом канале на YouTube, важно применять фильтр “подходит ли это мне”. Ничего плохого нет в том, чтобы черпать вдохновение и идеи из интернета, ТВ, общения с друзьями, но важно быть осознанным в том, что вы внедряете в свою жизнь.
Итак, это были мои 10 главных уроков по личным финансам. Дайте знать, что вы думаете, в комментариях. И если вы все еще не пробовали monobudget, просто загляните. Monobudget — ваш персональный финансовый ассистент, позволяющий держать все свои финансы на кончиках пальцев. Без рутины ручного ввода и концентрироваться на главном.